Максимальна сума штрафу по мікрокредиту за законом України

Мікрозайми - один з кращих способів вирішити складну фінансову ситуацію. Але у разі виникнення прострочки, мікрофінансові компанії відразу починають нараховувати штрафи та пеню, через що борг швидко зростає. Для позичальника це ще один стрес. Проте не всі знають, що закон встановлює чіткі обмеження штрафів згідно законодавства України. У статті розглянемо, які саме норми діють.

Уважно ознайомтеся з електронним договором перед підписанням, це допоможе уникнути неприємних ситуацій, а також запобігти порушенню прав. 

Що таке штраф і пеня: базові поняття

Згідно ст. 549 ЦКУ неустойка, до якої відносяться штрафи, пеня – це певна сума чи майно, які мають бути передані кредитору у разі порушення зобов'язань.

Поняття штраф за просрочку кредиту означає неустойку, яка розраховується у відсотках від невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання або це може бути фіксована сума. 

Термін пеня застосовується до неустойки, яка розраховується від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

В статті 21 Закону “Про споживче кредитування” вказано, що пеня по кредиту не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. 

В класифікації штрафу та пені є деякі протиріччя. Згідно ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. В той же час згідно статті 111 ПКУ фінансова відповідальність може бути застосована у формі штрафних (фінансових) санкцій - штрафів та/або пені.

Приклад нарахування:

Якщо позичальник не сплатив кредит у день, зазначений у договорі, МФО застосовує штраф 500 грн, незалежно від того, скільки днів триває прострочення. Пеня нараховується за кожен день прострочення виконання грошового зобов’язання. 

Припустимо, що позичальник  прострочив платіж на 10 днів. У договорі зазначено, що пеня становить 0,5% від суми прострочення за кожен день. Якщо борг складає 10 000 грн, то пеня 10 000*0,5%*10 днів = 500 грн. Ця сума зростає з кожним днем, доки борг не буде погашено.

Важливо: обидва види санкцій мають законні обмеження. 

Законодавчі обмеження на штрафи та пеню 

Загальна сума штрафів і пені

Відповідно до статті 21 Закону України «Про споживче кредитування», загальний розмір неустойки, нарахованої за невиконання умов договору споживчого кредиту, якщо сума кредиту не перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, не може бути більшим за подвійну суму коштів, отриманих споживачем за цим договором, і не підлягає збільшенню за домовленістю сторін. Документ 1734-VIII, чинний, поточна редакція — Редакція від 15.11.2024, підстава - 4017-IX

Приклад пояснення: якщо позичальник взяв 5000 грн, то штрафи згідно закону не можуть перевищувати 10 000 грн.

Розмір пені 

Згідно ст. 21 Закону України про споживче кредитування у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

При нарахуванні пені банки регулюються Цивільним кодексом України, Законом "Про банки і банківську діяльність", Законом "Про споживче кредитування" (для фізичних осіб). Діяльність МФО підпадає під дію Закону “Про споживче кредитування”, ЦКУ.

Розмір штрафу (неустойки) 

Обмеження регулюються Законом України Про споживче кредитування. Для короткострокових мікрозаймів максимальний розмір штрафу разом з пенею не може перевищувати 200% від суми кредиту. 

Для довгострокових – сукупний розмір неустойки не може бути більше за половину суми, одержаної за договором. Форма нарахування штрафу (у відсотках чи фіксованою сумою) прописується у кредитному договорі.

Щоб уникнути зайвих штрафів, обирайте прозорі умови: порівняйте онлайн позики на Creditik і оберіть найбільш вигідні та чесні варіанти.

Що робити якщо штрафи перевищують законні межі 

Крок 1: Запитайте детальний розрахунок 

Якщо нараховані санкції перевищують межі, встановлені законом, в першу чергу потрібно подати запит на детальний розрахунок від кредитора. В документі мають бути наступні реквізити:

• Основний борг – сума отриманого кредиту.
• Відсотки нараховані за весь період користування кредитом.
• Пеня із зазначенням формули її розрахунку.
• Штрафи із обґрунтуванням, на якій підставі вони нараховані.
• Загальна сума заборгованості.

Ви маєте повне право знати, за що платите, і перевірити законність нарахованих сум. 

Крок 2: Перевірте самостійно 

Після того, як ви отримали детальний розрахунок від МФО, рекомендуємо перевірити його правильність:

• Візьміть суму основного боргу – наприклад, 5000 грн.
  
• Застосуйте законні обмеження – для споживчих кредитів сукупна сума штрафів і пені не може перевищувати подвійну суму кредиту. У нашому випадку 10 000 грн.
  
• Порівняйте із сумою, нарахованою МФО – якщо кредитор нарахував, наприклад, 11 500 грн штрафів і пені, це перевищує законний ліміт. У вас є підстави для їх оскарження. 

Крок 3: Напишіть претензію 

Щоб оскаржити штраф або пеню, у письмовій претензії слід обов’язково зазначити:

• ПІБ, номер договору – для ідентифікації рахунку.
  
• Посилання на норми закону – наприклад, ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», яка обмежує загальний розмір неустойки і пені.
  
• Ваш розрахунок законних штрафів – як самостійно визначили граничний максимум нарахувань.
  
• Вимога перерахувати борг – попросіть МФО скоригувати нарахування відповідно до закону.
  
• Заклик повернути надміру сплачене – якщо вже сплачена сума, яка перевищує законний максимум, вимагайте повернення.

Надсилайте претензію рекомендованим листом з повідомленням про вручення, щоб мати підтвердження звернення.

Крок 4: Скарга до регулятора 

МФО може проігнорувати претензію або відмовитися перерахувати борг. В такому разі потрібно подати скаргу до Національної комісії з регулювання у сфері фінансових послуг.

Порядок дій:

• Перейдіть на офіційний сайт регулятора або складіть претензію письмово.
  
• Додайте всі необхідні документи, включаючи копії договору, розрахунок боргу, претензію, відповіді МФО (якщо є).
  
• Вкажіть на порушення законодавства (незаконні штрафи МФО) – наприклад, ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», перевищення допустимого розміру штрафів і пені.

Регулятор розгляне скаргу і має зобов’язати МФО перерахувати борг або повернути надміру сплачені кошти.

Крок 5: Судовий захист 

Якщо всі попередні кроки не дали результату, у крайньому випадку можна звернутися до суду. Подайте позов до суду – з вимогою зменшити або скасувати надмірні штрафи та пеню, які перевищують законні межі.

Суди в Україні часто стають на бік позичальників, якщо нараховані санкції перевищують допустимий законом розмір. Додатково можна вимагати від МФО відшкодування витрат на суд та витрат на представництво, якщо суд визнає вашу правоту.

Приклади розрахунків 

Приклад 1: Невелика сума

Оформлено кредит на 5 000 грн. Допущена просрочка тривалістю 10 днів. Нарахована пеня в розмірі 0,01% від суми боргу за день. 5 000*0,0001*10 = 5 грн. Загальна сума штрафу та пені не може перевищувати 2*5 000 = 10 000 грн. Максимальна сума штрафу за мікрокредит становить 9 995 грн. 

Максимум, що може нарахувати МФО: 10 000 грн (подвійна сума кредиту).

Приклад 2: Більша сума

Позичальник оформив кредит на суму 20 000 грн. Тривалість прострочки складає 30 днів. Нарахована пеня в розмірі 0,01% від боргу за день*30 днів = 20 000*0,0001*30 = 60 грн. 

Згідно ст. 21 Закону України Про споживче кредитування загальна сума неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, які споживач зобов’язаний сплатити за порушення умов кредитного договору, не може перевищувати 50% отриманої за договором суми кредиту і не може бути збільшена за домовленістю між сторонами. Це означає, що штраф не може перевищити 9940 грн. 

Приклад 3: Довга прострочка

Сума займу складає 7 тис. грн. Допущена прострочка терміном 180 грн. Нарахована пеня 0,01% *7 000* 180 =126 грн. Максимально можлива сума нарахованого штрафу 2*7 000 – 126 = 13 874 грн

Максимум, що може нарахувати МФО: 14 000 грн (подвійна сума кредиту). 

Поширені помилки МФО при нарахуванні штрафів

Мікрофінансові організації можуть порушити законодавчі вимоги при нарахуванні штрафів і пені. Нижче наведено ймовірні незаконні практики, пояснення, чому вони є порушенням, і що робити позичальнику.

Незаконні практики:

Штраф більший за основний борг:Припустимо, що МФО нарахувала штрафи, пеню та відсотки, які в сумі перевищують саму суму отриманого кредиту. Наприклад, при мікрозайму 5 000 грн борг зростає до 20 000 грн. Згідно зі ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», сукупна сума штрафів і пені не може перевищувати подвійну суму отриманого кредиту, якщо кредит менший за одну мінімальну зарплату.

Позичальнику потрібно вимагати перерахунку боргу, посилаючись на зазначену норму закону, або звернутися зі скаргою до Нацкомфінпослуг/суду.

Подвійне нарахування пені:

Деякі МФО нараховують пеню не лише на основний борг, а й на вже нараховані штрафи чи пеню. Закон дозволяє нараховувати пеню лише на прострочене основне грошове зобов’язання (тобто на суму кредиту або відсотків, а не на штрафи). Перевірте у розрахунку, чи не застосовується пеня до штрафів або пені. Якщо так,  вимагайте перерахунок.

Штрафи після закінчення терміну позовної давності:

МФО може продовжувати нараховувати штрафи та пеню навіть після кількох років прострочення. Відповідно до ст. 257 Цивільного кодексу України, загальна позовна давність становить 3 роки з моменту, коли зобов’язання мало бути виконано.

Після спливу позовної давності кредитор втрачає право стягнення через суд і не має законних підстав продовжувати нараховувати штрафи.

Як захистити себе від завищених штрафів

До виникнення прострочки:

• Уважно ознайомтеся з умовами договору. Перед підписанням переконайтеся, що всі умови кредиту та штрафів зрозумілі.
• Перевірте законність штрафів – впевніться, що максимальна сума пені та штрафів не перевищує дві суми кредиту, якщо це споживчий кредит менше мінімальної зарплати (ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування»).
• Зберігайте всі документи – договори, графіки платежів, розрахунки відсотків.
• Якщо умови незаконні або завищені, не підписуйте договір та вимагайте перегляду умов або звертайтеся до іншої МФО.

Під час прострочки:

Як клієнтам захистити себе:

• Не ігнорувати МФО, навіть якщо просрочка вже виникла. Відповідайте на всі повідомлення та дзвінки.
• Всі звернення, прохання про перерахунок або уточнення нарахувань оформлюйте у письмовій формі (електронною поштою або рекомендованим листом).
• Зберігайте розрахунки МФО, платіжні документи та виписки, щоб мати докази у разі спору.
• Вимагайте у МФО детальний розрахунок боргу, пені та штрафів, щоб перевірити їх законність.

Після нарахування:

Як захистити себе:

• Уважно порівнюйте розрахунки МФО з умовами договору та законодавчими обмеженнями.
• Подавайте письмову претензію або звертайтесь до регулятора, якщо виявили перевищення допустимої суми штрафів або пені.
• Закон захищає позичальника. У разі потреби можна звертатися до суду або вимагати у компанії повернення надміру сплачених коштів.

Часті запитання

Чи може МФО нараховувати штраф кожен день?

Згідно ст. 549 ЦКУ за кожен день прострочення нараховується пеня. Штраф стягується одноразово – у фіксованій сумі або у відсотках від боргу. 

Що робити якщо вже сплатив завищені штрафи?

Так, повернути завищені штрафи можна, якщо довести їх незаконність. Потрібно звернутися до МФО з письмовою претензією. Якщо кредитор відмовляється, подати скаргу до Нацкомфінпослуг, додавши всі документи: договір, платіжні документи, претензію, відповіді МФО. У крайньому випадку потрібно звертатися до суду з вимогою повернути надмірно сплачену неустойку.

Чи є різниця між МФО і банками в розмірі штрафів?

За законом обмеження щодо максимальної суми штрафів однакове і для банків, і для МФО — загальна сума вимог кредитора не може перевищувати подвійний розмір тіла кредиту. Але є нюанси – банки зазвичай застосовують менші штрафи та пеню, у межах розумних відсотків, часто фіксовані або незначні відсотки від заборгованості. МФО можуть встановлювати значно вищі штрафи у договорі, і хоча загальна сума не може перевищити подвоєний кредит, борг може дуже швидко наближатися до цього максимуму. Штрафи та пеня в МФО вищі не тому, що закон дозволяє більше, а через короткий термін кредиту, високі ризики та особливості нарахування щоденних відсотків.

Що буде якщо не платити штрафи взагалі?

Можливі наслідки для позичальника – зростання боргу (МФО може продовжувати нараховувати пеню та відсотки за прострочення (але тільки в межах, дозволених законом — не більше подвійної суми кредиту для невеликих споживчих позик), передача справи колекторам, звернутися до суду (може стягнути лише законно нараховані суми – все, що понад межу, суд скасує), після рішення суду можливе примусове стягнення через виконавчу службу (арешт рахунків, майна, заробітної плати).

Чи можна домовитись про зменшення штрафів?

Закон не забороняє позичальнику і МФО домовитися про зменшення або списання штрафів, якщо сторони досягли згоди. Реструктуризація боргу передбачає узгодження нових умов погашення - продовження строку кредиту, зменшення розміру щомісячних платежів, часткове або повне списання штрафів і пені, фіксацію суми боргу без подальшого нарахування. Згідно зі ст. 651 Цивільного кодексу України, сторони можуть змінювати умови кредитного договору за взаємною згодою.

Списання частини санкцій може бути оформлено додатковою угодою до договору, де чітко фіксується новий залишок боргу.

Висновок 

Розмір штрафів МФО суворо обмежений законом. Кредитори не мають права нараховувати санкції понад встановлені межі. Позичальник може оскаржити незаконні дії й вимагати повернення коштів. Знання законодавства допомагає захистити себе. У разі порушень завжди відстоюйте свої права.